Retraite : Guide de la retraite - preparer retraite, calcul retraite, complementaire, epargne retraite

Quelques points incontournables sur votre retraite...

A quel âge peut-on prendre sa retraite ?
Avant 60 ans
Si vous avez commencé à travailler très jeune et si vous avez effectué une très longue carrière, vous pouvez, sous certaines conditions, demander votre retraite avant l'âge de 60 ans. Pour plus d'informations cliquez ici Il existe divers dispositifs de cessation d'activité "préretraite" qui relèvent de l'assurance chômage. Pour plus d'informations, renseignez-vous auprès de l'ASSEDIC.
A partir de 60 ans
Rappel : La retraite n'est pas attribuée automatiquement : Vous devez la demander, 4 mois avant votre 60ème anniversaire ou 4 mois avant la date de départ choisie.

Où et comment la demander ?
Faites votre demande en ligne par Internet sur le site cnav.fr ou Téléchargez et éditez l'imprimé de demande de retraite et après l'avoir complété retournez le signé à votre Caisse Régionale. ou Adressez-vous au point d'accueil le plus proche de votre domicile où un conseiller retraite vous remettra les formulaires réglementaires.

Comment est-elle payée ?
Votre retraite est payée à terme échu le 9 de chaque mois (ou le 1er jour ouvré suivant) par virement bancaire à votre établissement financier. Pour les paiements à l'étranger, les dates sont susceptibles d'être différentes. Source : www.cnav.fr

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1 : La Retraite par répartition

Dans le système de retraite par répartition, ce sont les cotisations des travailleurs et employeurs actuels qui payent les retraités actuels. Le système de retraite par répartition, s'oppose conceptuellement à celui de retraite par capitalisation. Dans le système par répartition, tous les actifs d'aujourd'hui cotisent pour les retraités d'aujourd'hui via des prélèvements obligatoires sur leurs revenus, ce qui lui vaut le qualificatif de système inter-générationnel. L'argent ainsi prélevé n'est alors pas placé sur les marchés, et transite directement d'un individu à un autre.

Deux présentations existent de ce système.

- La doctrine officielle est celle d'une solidarité élargie, collective et intergénérationnelle, où chaque (futur) retraité prend en charge les retraités du moment (et sera pris en charge lui-même par les cotisants futurs). Dans cette logique, le cotisant d'aujourd'hui n'a aucun droit réel, et le système se fiscalise : les cotisations sont fixées par le niveau d'impôt, on partage le montant entre les retraités selon des clefs complexes.

- Dans l'imaginaire collectif et dans la présentation publicitaire, ce système est plutôt conçu comme une épargne collective, un système de capitalisation mutuel, où le futur retraité acquiert des droits réels sur les futurs cotisants ; les pensions sont fixés par des règles complexes, et on se débrouille pour trouver les ressources financières nécessaires.

Ces deux doctrines cohabitent, plus ou moins bien selon la souplesse qu'on laisse aux inévitables variations de population et la gestion politique des intérêts contradictoires des pensionnés et des cotisants. En pratique, c'est une variante de la vente pyramidale, avec ses défauts, et le système génère son propre type de scandale, conduisant par contrecoup à réhabiliter les autres systèmes, y compris la capitalisation.

Ce système est dominant en France, il est géré par deux types d'organismes dits Caisses de retraite ou Caisses d'assurance vieillesse

- La sécurité sociale pour la retraite de base (ou retraite du régime général). Les cotisations peuvent y être abondées par des subventions de l'état et/ou des impôts spécifiques (une partie de la CSG et CRDH)

- Des caisses paritaires pour la retraite complémentaire des salariés ou des cadres, alimentées par des cotisations portant sur la part des salaires dépassant un certain seuil.

2 : La Retraite par capitalisation

Dans un système de retraite par capitalisation, l'épargnant achète à l'établissement financier des droits futurs, généralement une part future des bénéfices générés par un placement collectif.

C'est le système de l'"assurance vie", c’est-à-dire que le « risque » contre lequel on se prémunit est bien le cas où le souscripteur serait en vie à la date de référence (c'est donc bien l'inverse d'une assurance décès).

Le système est très souple et très variable, les contrats sont donc très divers. Ils peuvent prévoir par exemple (ou au contraire ne pas prévoir)

- une possibilité de faire bénéficier autrui (un conjoint, un enfant, ou même un tiers sans lien familiaux...) des droits acquis, soit par désignation explicite soit au moment du décès du premier bénéficiaire ("reversion" ; dans ce cas il y a généralement une forte décote sur les droits).

- une possibilité de se retirer en tout ou partie, c'est-à-dire de reconvertir les points en capital, à partir d'un certain délai (en France souvent 8 ans, pour s'aligner sur les durées minimales pour bénéficier de certains avantages fiscaux)

- une possibilité de choix ("arbitrage") entre différents types de « supports » avec des caractéristiques différentes (supposés plus ou moins sûr, plus ou moins rentables) (contrat dit « multi-supports »)

- une rente viagère

- des services annexes : assurances invalidité, etc. et sans limites autre que l'imagination de l'assureur et celles du droit général.

Ce système constitue une bonne solution pour contourner un droit successoral parfois peu conforme aux souhaits.

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