Assurance
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Assurance
L'Assurance est l'activité qui consiste à protéger moyennant une cotisation (prime) un individu, une association ou une entreprise de la réalisation d'un risque dont les conséquences, principalement financières, pourraient compromettre la poursuite de leurs activités.
L'assurance est une profession très règlementée. Il s'agit de préserver les intérêts des assurés. Les compagnies doivent répondre à de nombreuses contraintes, notamment en matière de marge de solvabilité. Une instance indépendante, la CCAMIP (http://www.ccamip.fr/info/00) est chargée de contrôler les sociétés d'assurance. Il existe un code spécifique aux assurances
Fonctionnement
L'assureur et l'assuré conviennent de la nature de l'événement (plus généralement une liste d'événements et d'objets, d'où le terme de police d'assurance, de l'italien médiéval policia : liste) et du montant de la prime que l'assuré paye à l'assureur. En cas de réalisation d'un évenement listé, l'assureur s'engage à assister l'assuré (financièrement, juridiquement, etc.)
Par exemple, un armateur assure un bateau, et reçoit le paiement si le navire est endommagé ou détruit. Une assurance-vie garantira le paiement d'une pension si l'assuré atteint un certain âge alors que l'assurance-déçès produira ses effets dans le cas contraire, etc. Un automobiliste impliqué dans un accident pourra bénéficier de l'appui de sa compagnie d'assurance devant les tribunaux et éventuellement d'une somme pour régler les dommages dont il est responsable.
Il est possible de souscrire une assurance pour tout événement relatif à la propriété d'un Bien meuble ou d'un Bien immeuble (au sens juridique), de la vie, de la santé etc.
Si l'assurance ne réduit pas le risque spécifique de l'assuré, elle permet de mutualiser ce risque en traitant un grand nombre de dossiers similaires (voir le mutualisme). L'assureur adapte donc la prime qu'il réclame à chaque assuré en fonction du nombre de souscripteurs et de la probabilité de réalisation de ce risque (loi des grands nombres, voir probabilités et statistiques). Bien entendu, l'assureur prévoit aussi dans le calcul de la prime sa part de bénéfice.
Ainsi, l'assureur rend possible la réalisation de diverses activités risquées et aide indirectement à la création de richesse. Les gratte-ciel de New York, par exemple, n'auraient pu être entrepris de façon si rapide si les assurances offertes aux ouvriers des chantiers ne leur avaient pas permis de garantir l'avenir de leur famille quoi qu'il arrive.
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Types de contrats d'assurance
L'assurance des personnes
- soit « en cas de vie » sous forme de capitalisation donnant lieu au bénéfice du titulaire (ou dans certains cas de ses ayants droit) au versement d'un capital ou d'une rente après une certaine date. On peut y assimiler les retraites, généralement versées par tranches périodiques comme dans le cas d'une rente. Toutefois le régime fiscal est alors différent, et il y a en général indexation sur le coût de la vie ce qui n'est pas le cas pour la plupart des rentes.
- soit « en cas de décès » (assurance décès) donnant lieu au versement d'un capital au bénéficiaire
- soit en couverture d'autres risques tels que : l'incapacité de gain, l'invalidité, le décès accidentel, la maladie
L'assurance dommages
Elle donne droit à une indemnité, normalement égale au montant du préjudice dû à un événement accidentel et involontaire (assurance accident), appelé « sinistre », se produit:
- assurance de personnes : (accident corporel, invalidité, maladie, assistance voyage...).
sous la catégorie assurance de personnes, on distingue fréquemment :
la Prévoyance (risque décès, indemnités journalières, rente éducation, de conjoint...)
l'assurance Santé aussi appelée Assurance Maladie, généralement segmentée en France en :
assurance maladie obligatoire (la sécurité sociale)
assurance maladie complémentaire (les Mutuelles, Institutions de Prévoyance ou Sociétés d'assurances)
- assurance de tiers : responsabilité civile, etc..
- assurance de biens contre les accidents, incendies, vols (auto, habitat...), c'est l'IARD (Incendie, Accident et Risques Divers)
Assurance alternatif
La différence par rapport aux assurances classiques, il s'agit non d'un commerce mais d'une association.
Plusieurs personnes s'associent et contribuent, en apportant chacune une somme d'argent, à former un fond de solidarité que gérera une coopérative.
Ce fond aidera le cotisant qui subit un des sinistres qu'ils auront mentionnés; au cas où aucun de ces sinistres ne sera produit, le fond sera rendu aux cotisants.
La partie des cotisants qui n'a pas eu besoin d'être utilisée pour couvrir les sinistres des cotisants au cours de l'année n'est pas gardée par la coopérative et considérée comme un bénéfice, mais soit est rendue aux cotisants, soit est gardée et comptée comme un fond de cotisations déjà versé pour une nouvelle année.
Si le fonds constitué des cotisants n'est pas suffisant pour couvrir les dépenses liées aux dommages, ce sera aux cotisants soit d'apporter de nouvelles cotisations pour covrir le surplus, soit d'accepter que la coopérative ne couvre pas tous les frais pour tous les cotisants.
Principales compagnies d'assurance
Deux particularités européennes, tant pour l'assurance que pour la banque sont le développement de la bancassurance (groupes réunissant les deux métiers) et la forte présente de sociétes mutuelles.
Les principales compagnies d'assurance: AXA, AGF, ING, CNP, Groupama, MMA, Generali, Lloyd's
Mutuelles (France) : Maif, Macif, Maaf
Réassurance : Swiss ré, Munich ré, Scor, AIG
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